5 tips om te beginnen met aflossen

 

Drie jaar geleden had ik nog nooit nagedacht over het extra aflossen op onze hypotheek. Ik wist ergens in mijn achterhoofd wel dat het mogelijk was, maar ik had nog nooit het nut ervan ingezien. Die hypotheek liep nog maar net, en tegen de tijd dat de looptijd voorbij was, was de hypotheek vast wel op één of andere magische wijze verdwenen. Of althans, dat hoopte ik dan maar.

Ons bespaaravontuur begon voor mij met een blog die ik las, en die blog ging over het aflossen op je hypotheek en dat je maandlasten daardoor (kunnen) dalen. Lagere maandlasten vond ik best wel interessant, dus ik begon te lezen. En toen ging er een wereld voor mij open. Want waarom zouden we ook niet extra aflossen op de hypotheek? En waarom zouden we niet zorgen dat deze schuld zo snel mogelijk weg is? Dus toen zijn we begonnen. Maar het beginnen met aflossen, is best wel lastig. Vandaar dat ik in deze blog 5 tips geef, die ons erg hebben geholpen met het zetten van de eerste stap richting een hypotheekvrij leven.

Tip 1: Erken dat je hypotheek gewoon een schuld is

De eerste tip die ik je kan geven, is eentje die bij mij echt mijn ogen heeft geopend. Ga namelijk eens goed kijken naar je hypotheek. Want wat is een hypotheek eigenlijk? Veel mensen beginnen nu een verhaal over lening, onderpand, waardestijgingen, belastingteruggaven. Maar als je heel sec naar je hypotheek kijkt, is het gewoon een schuld. Het huis waar jij in woont, is niet van jou, maar van de bank. Misschien niet helemaal, maar in ieder geval deels. Als je zo tegen je hypotheek aan gaat kijken, wordt de motivatie om af te lossen vaak een stuk hoger.

Natuurlijk heb je altijd mensen die zeggen 'ja, maar de hypotheekrente-aftrek dan?'. Want inderdaad, je krijgt een deel van de betaalde rente terug van de Belastingdienst. Maar let wel: je krijgt een DEEL terug, dus niet alles. Als je aflost, hoef je helemaal geen rente meer te betalen over dat deel dat je hebt afgelost. 

Dan is er nog de valkuil die veel mensen hebben: een stukje aflossingsvrije hypotheek, waarvan ze zich niet bewust zijn dat dat na de looptijd wel echt afgelost moet worden. Aflossingsvrij betekent niet dat het niet afgelost hoeft te worden! Het betekent alleen dat het niet automatisch wordt afgelost gedurende de looptijd van de hypotheek.

 

Tip 2: Verdiep je in hoe je moet aflossen en hoeveel

Het klinkt heel leuk, extra aflossen, maar veel mensen hebben geen idee hoe dat precies moet. Bij sommige banken kan je via een app heel makkelijk via iDeal een storting doen, terwijl bij anderen je een handmatige overboeking moet doen met een bepaalde code. Zorg dat je weet hoe extra aflossen werkt, hoe je stortingen kan doen en wat je nodig is bij jouw bank, om die schuld weg te werken.

En zoek dan ook meteen uit hoeveel je mag aflossen van je bank. Bij sommige banken mag je boetevrij zoveel aflossen als je wilt, maar het overgrote deel van de banken heeft een limiet aan hoeveel je extra mag aflossen, voordat je er een boete over moet betalen. Vaak geldt de limiet op de aflossing per leningdeel, dus op het moment dat je meerdere leningdelen hebt, kan je dus meer aflossen als je het verspreid over die verschillende delen.

 

Tip 3: Bekijk op welk leningdeel je als eerste wilt aflossen

Als je meerdere leningdelen hebt, bijvoorbeeld een aflossingsvrij deel en een annuïtair deel, bepaal dan voor jezelf waar je als eerste op af wilt lossen. Een goede richtlijn kan zijn om eerst af te lossen op het leningdeel met de hoogste rente. Maar vaak heeft een hypotheek dezelfde rente op verschillende leningdelen. Dan moet je daar voor jezelf een keuze in maken en welke keuze je daarin maakt, is heel persoonlijk. Kijk daarvoor eerst naar waar jouw prioriteit ligt. Om je hierbij wat te helpen, heb ik hieronder een aantal scenario’s uitgewerkt met mogelijke prioriteiten.

Je wilt dat je maandlasten snel dalen
Wil je dat je maandlasten snel dalen en loopt je hypotheek nog wel een tijdje? Dan kan het handig zijn om eerst af te lossen op je annuïtaire of lineaire deel, omdat daarmee de maandlasten het snelst dalen. Dat komt omdat in de maandlast voor je annuïtaire of lineaire leningdeel ook een stukje aflossing is meegenomen. Als je een extra aflossing doet, daalt het bedrag aan rente dat je betaald, maar ook het bedrag aan aflossing. Hierdoor dalen je maandlasten het snelst.

Je wilt dat aan het einde van de looptijd alles is afgelost
Als je nog een deel van je hypotheek hebt dat aflossingsvrij is, wordt dit deel niet automatisch afgelost binnen de looptijd van je hypotheek. Dat betekent dat deze lening hoe dan ook open blijft staan, als je niet zelf extra stortingen doet. Als je prioriteit is om na de looptijd compleet hypotheekvrij te zijn, kan het handig zijn om te kiezen voor extra aflossen op je aflossingsvrije deel.

Je wilt het allebei
Het is natuurlijk ook mogelijk om te kiezen voor een combinatie van beiden. Wat wij zelf thuis doen, is eerst het maximale jaarbedrag aflossen op de annuïtaire hypotheek (want dan dalen de maandlasten zo lekker snel) en als we dat bedrag bereikt hebben, storten we de rest van het jaar bij in het aflossingsvrije hypotheekdeel. Maar onze hypotheek loopt nog 26 jaar, dus we hebben geen haast met het aflossen van het aflossingsvrije deel. Als je hypotheek nog maar een korte looptijd heeft, kan het handig zijn om te beginnen met maximaal aflossen op het aflossingsvrije deel.

 

Tip 4: Bepaal hoeveel je gaat aflossen

Nu je weet hoe je moet aflossen, hoeveel je kunt aflossen en op welk leningdeel je wilt gaan aflossen, is het tijd om te gaan kijken hoeveel je precies kan gaan aflossen. Bedenk daarbij altijd dat een aflossing niet makkelijk ongedaan gemaakt kan worden, dus zorg dat je ook altijd een spaarbuffer achter de hand hebt. Stop dus niet al het geld dat je over hebt in de hypotheek, zonder dat je geld op een spaarrekening hebt staan.

Bekijk eens even hoeveel geld erin komt en hoeveel eruit gaat. Zodra je weet hoeveel er over blijft, kan je dat gaan verdelen over een spaarrekening en een aflossing. Bij sommige banken zijn er minimumbedragen die je moet doen per aflossing. Spaar dat dan langzaam bij elkaar en doe de aflossing op het moment dat je het bij elkaar hebt. Dus stel, je kan €250,- in je hypotheek storten elke maand, maar je mag van je bank pas aflossen vanaf €1000,-, dan zet je die €250,- per maand op een aparte spaarrekening, totdat je €1000,- hebt en daarna doe je de aflossing.

 

Tip 5: Bedenk wanneer je wilt gaan aflossen

De meest voorkomende fout die mensen maken als het gaat om sparen of aflossen, is om het bedrag aan het einde van de maand over te maken. Onder het mom van ‘we kijken wel wat er over is’. Maar op die manier blijft er eigenlijk altijd minder over dan wanneer je het aan het begin van de maand doet. Zie de spaaropdracht of de aflossing als een soort vaste last en boek deze over, zodra het salaris is gestort. Deze manier van jezelf eerst betalen zorgt ervoor dat je altijd kan sparen en dat er geen maanden zijn waarin je geld op is, terwijl je nog niks gespaard hebt. Als je duidelijk hebt berekend wat je voor je vaste lasten nodig hebt, weet je ook wat je kan sparen en/of aflossen.

  

Bonustip: Reken eens uit hoeveel het je bespaard over de looptijd

Ga gewoon voor de lol eens uitrekenen hoeveel rente je betaalt over de hele looptijd van je hypotheek. En bereken dan wat een aflossing doen scheelt in die rente. Kijk dan niet alleen naar hoeveel het per maand scheelt, maar kijk vooral ook naar hoeveel het scheelt over de hele looptijd. Want als je nu door één storting ineens €4,- minder per maand hoeft te betalen, klinkt dat niet zoveel. Maar als je 25 jaar lang €4,- per maand minder hoeft te betalen, is dat toch €1200,- wat je niet meer hoeft te betalen. En dat is wat er na 1 storting gebeurt. Laat staan als je dit een paar keer per jaar doet.